소득공제용 연금저축펀드 가입할까? 말까?

안녕하세요?

김알뜰입니다.

 

지난번 게시물 반드시 알아야 할 연말정산 소득·세액공제 리스트 잘 보셨나요?

반드시 알아야 할 연말정산 소득·세액공제 리스트

오늘은 그중에서 세액공제가 많이 되는 연금저축펀드에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

연금저축펀드란 노후를 준비하는 '연금상품' 중 하나입니다.

연금상품은 세제적격과 세제비적격 상품으로 나누어집니다.

세제적격 상품으로는 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험이 있고

세제비적격 상품으로는 연금보험, 변액보험이 있습니다.

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자! 그럼 이 상품들 중에서 왜 연금저축펀드에 사람들이 관심이 많을까요?

금융감독원 통합연금포털 개인연금 '2019년 연금저축 운용현황 분석결과' 자료를 보시면 연금저축펀드 가입자가 계속 늘어나는 것을 확인할 수 있습니다.

저금리로 인해 사람들이 은행에 돈을 보관하기보단 투자를 해야겠다고 생각을 한 것이지요.

 

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연금저축펀드에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

2021년 30살부터 2045년 55세까지 25년간 연금저축계좌에 아래와 같이 입금한다고 가정해보겠습니다.

매년 최대 400만원까지는 연말정산 시 세액공제(13.2% ~ 16.5%)를 해주고 추가 납입 금액에 대해선 세액공제를 해주지 않습니다. 즉, 추가로 납입한 금액은 입, 출금을 자유롭게 할 수 있고, 이자소득, 세액공제받은 금액은 출금 시 기타소득세 16.5%가 적용됩니다. 계속 가지고 있는 것이 좋겠죠?

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연금저축펀드의 장점

1) 연간 400만원 연금저축펀드 계좌에 입금만 해도 66만원을 돌려받음(지방소득세 10% 포함)

=> 연간 400만원으로 13.2% ~ 15.6% 고정수익

실제 2021년 연말정산시 공제자료

2) ETF를 활용해 주식 투자가능 -> 어떻게 본인이 운영하는가에 따라 수익이 달라짐

3) 미래에셋대우에 전화로 문의한 결과

연금수령 시, 내 계좌에 보유한 ETF를 모두 매도해서 현금으로 두는 것이 아니라, ETF는 그대로 보유한 상태에서 내가 필요한 연금만큼만 ETF를 매도해서 현금 수령함. 연금수령받으면서도 ETF 거래로 계좌관리가 가능함

어떻게 투자하느냐에 따라 연금수령 시에도 자산을 계속 불릴 수 있음 (물론 잃을 수도 있음)

 -> 연금수령 방법에 대해 증권사마다 다르다는 의견도 있으니 꼭 문의해야 함.

4) 55세 이후에도 가입 가능. 가입기간 최소 5년만 유지하고 연금 수령기간 최소 10년 이상만 하면 됨.

=> 정년이 끝나고 일하는 근로자에게 강력추천 (50세 이상시, 세액공제 한도 400만원 -> 600만원까지 가능)

 

연금저축펀드의 단점

1) 연금수령 이전에 인출 시 16.5% 기타소득세 발생

2) 원금보장 X, 증권사가 망하거나 잘못된 투자로 원금을 잃을 수 있음

3) 연금수령 시 한 번에 수령하지 못하고 최소 10년간 연금으로 나눠서 받아야 함 

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그래서 가입할까? 말까?

저는 가입을 했습니다. (현재 30살)

이유는?

- 연간 400만원으로 13.2% ~ 16.5% 세액공제로 고정 수익

- 만약 목돈이 필요하면 400만원을 대출하는 것이 더 이득! (대출이자가 더 낮기 때문에)

- 만약 정말로 돈이 급하게 필요하면 인출해도 세액공제받은 혜택을 다시 돌려주는 것이라고 생각하면 됨

- 손실이 조금 있지만 그래도 원금 거의 그대로 가져올 수 있음

- 주식 장기투자로 복리효과를 누릴 수 있음 (지속적인 관심이 필요)