결론부터 말하면 저는 종신보험을 해지하고 보장성보험(갱신형)으로 리모델링했습니다. 내용은 아래와 같습니다. 3대 질병 암, 심장, 뇌 진단비 위주로 저렴한 갱신형으로 새로 가입했습니다.
앞에서 보장성보험을 왜 가입해야 하는지 설명했습니다. 실비로도 의료비 충당이 어느 정도 가능하지만 보장성보험은 내가 아파서 중·장기적으로 경제적 활동을 못했을 때의 경제적 지원을 해줍니다.
보장성 보험은 진단비가 중요하다고 생각합니다. 우리나라 3대 질병은 암, 심장질환, 뇌질환입니다. 나머지는 중·장기적으로 경제활동을 못할 만큼 큰 질병이 아니기 때문에, 경제적으로 큰 충격을 주지 못한다고 생각합니다. (물론, 희귀병과 같이 발병률이 낮지만 큰 질병이 있을 수도 있습니다. 이거까지 계산은 하지 않도록 하겠습니다)
제가 가입한 CI종신보험의 주요 내용입니다. 월 보험료 197,500원 납입기간 : 20년
주요 내용 ① 사망 시 1억 또는 적립된 보험금 중 큰 금액 => 총 납입금액 4700만원 내고, 사망 시 1억 또는 적립된 보험금 중 큰 금액을 줍니다. ② 중대한 질병시 사망보험금 50% 선지급 => 중대한 질병 진단비는 중대한 암을 빼고는 거의 받을 확률이 적습니다. => 진단비라고 하지만, 결국 내 사망보험금 1억의 일부를 선지급해주는 것입니다. ③ 1종~5종 수술비 ④ 입원일당은 4일 초과 시 지급 => 큰 병이 아닌 이상 병원은 3일 이상 입원을 시키지 않는다고 합니다. ⑤ 추가납입, 월대체 가능 => 추가납입을 통해 저축통장으로 활용가능합니다. => 추가납입 포함 월 보험료의 한도는 보통 200%까지 가능합니다.(틀릴 수도 있으니, 약관 참고해 보시기 바랍니다.) => 추가납입 가능기간은 "보헙납입기간까지" 또는 "보험기간까지" 상품마다 조금씩 다르다고 합니다. ⑥ 최저보증이율 연복리 3.75% => 저금리시대에 최저보증이율이 연복리 3.75%는 높은 금리입니다. 다만, 사업비가 조금 공제되기 때문에 100%, 금리가 3.75%가 아닐 수도 있습니다.
제가 가진 CI종신보험 결론을 내리면 다음과 같습니다. ① 3대 질병 진단비 중에서 중대한 암이 유일하게 보장받을 확률이 높습니다. => 심장과 뇌 진단비는 거의 보장받기 어렵습니다. 즉, 거의 보상받지 못할 진단비에 불필요한 보험료가 지출됩니다. ② 최저보증이율이 연복리 3.75% 상품!!! => 처음 가입할 때부터 197,500원을 추가납입했다면 상당히 돈이 많이 불어있었을 것이다. => 하지만 추가납입을 하면 월 보험료가 2배가 되기 때문에 부담스럽습니다. => 따라서 보장내역을 반으로 줄이고 10만원, 추가납입 10만원으로 가입했다면 저축통장으로서 좋았을 것입니다. => 하지만 설계사들은 추가납입에 대해서는 따로 수당을 받지 않기 때문에, 추가납입 없이 20만원으로 가입시킬 것입니다.
종신보험의 저축기능관해서는 아래의 유튜버 보험이모 영상을 참고해 보시길 바랍니다.
종신보험을 해지한 이유
만약 종신보험을 해지하고 해지환급금을 받아서 투자를 한다면 어떻게 될까요? 2023-03-02 기준 저의 해지환급금은 29,933,774원이었습니다. 동일한 투자원금을 기준으로 실험을 했습니다. (계산과정에서 약간씩 오차가 발생할 수 있습니다.)
종신보험을 끝까지 유지하고 보험기간까지 197,500원을 추가납입한다면 총원금은 20년간 납입한 총 납입 보험료 + 보험기간까지 납입한 총 추가납입 보험료입니다. 여기서는 편의상 60세까지만 진행했습니다.
1안 ① 2023년 3월부터 2027년 8월 보험납입만기일까지 보험료 197,500원을 매달 납입한다. ② 2023년 3월부터 197,500원을 보험기간까지 매달 추가납입한다.
2안 ① 종신보험을 해지하고 해지환급금을 받고 투자한다. (해지환급금 29,933,774원) ② 월 보험료 40,000원 (암진단비 1억, 뇌, 시장 진단비 3천만원, 골절진단비 30만원) 20년 갱신형 보험을 가입한다. ③ 2023년 3월부터 2027년 8월까지 355,000원[197,500원 + 197,500원 - 40,000원]을 과학기술인공제회 으뜸적금 가입한다.(연복리 5.3%) (다른 고금리 상품 : ex) 청년도약계좌) ④ 2027년 8월부터 2042년 갱신만기 시까지 157,500원[197,500원 - 40,000원]을 매달 투자한다. ⑤ 2043년 갱신된 보험료가 비싸 해지하고 197,500원을 매달 투자한다.
결과는 아래와 같습니다. ① 41세 이전에 암에 걸린다면 1안에서는 사망보험금의 50% 5천만원을 받습니다. 그리고 사망 시 5천만원을 받습니다. 2안에서는 1억을 받습니다. ② 45세쯤 되면 해지환급금은 1억을 초과합니다. 즉, 사망 시 받을 금액은 1억보다 많은 보험금 적립금이 됩니다. ③ 45세 ~50세에 암에 걸린다면 1안에서는 사망보험금의 50% 5천만원을 선지급받습니다. 그리고 사망 시 남은 적립보험금을 받습니다. 2안에서는 1억을 받습니다. ④ 50세 이후에 암에 걸린다면 1안에서는 사망보험금의 50% 5천만원을 선지급받습니다. 그리고 사망 시 남은 적립보험금을 받습니다. 2안에서는 받지 못합니다. 하지만 중요한 것은 2안에서도 이미 1안의 사망보험금만큼의 돈을 이미 가지고 있다는 것입니다. 즉, 해지환급금이 1억을 초과하기 시작하면 종신보험의 역할은 거의 큰 의미가 없다고 볼 수 있습니다. 거의 받지 못할 진단비 또는 작은 수술 진단비 정도밖에 없습니다.
단, 여기서 전제가 있습니다. 종신보험을 유지하는 것과 달리 보험을 해지하고 투자를 한다면 매년 세후 수익률이 4.1% 이상은 돼야 한다는 것입니다.
매년 세후 4% 이상 수익을 낼 자신이 없다면 CI종신보험 해지하지 말고 저축통장으로서 유지하는 것도 나쁘지 않아 보입니다.
하지만 부자가 되고 싶다면 열심히 투자공부를 통해 매년 4% 이상의 수익은 낼 수 있어야 한다고 생각합니다. 매년 4%라 어렵다고 생각할 수 있지만
60세까지(28년간) 총 투자원금은 115,735,000원으로
1안 216,351,393원(수익률 : 86%) 2안 219,407,730원(수익률 : 89%) 만드는 것은 생각보다 쉬울 수 있습니다. 물론 잘못된 투자로 잃을 수도 있습니다.
한 번 사는 인생 이것저것 해보고 싶다면 돈이 필요합니다.
선택은 여러분의 몫입니다.
저처럼 본인 보험을 분석해보고 싶다면 첨부파일 있으니 참고해 보시길 바랍니다. 혹시 보험 리모델링 및 가입 관련 상담이 필요하다면 댓글 달아주시면 소개해드리겠습니다.
