사회초년생이 되면 보험에 대해 많은 생각을 하게 됩니다.
보통 부모님이 보험을 가입해주는 경우가 많고
취업을 하게 되면 계약자를 본인으로 변경하고
보험비를 본인이 직접 납부하게 됩니다.
보험에 대해서
보험은 확률게임입니다.
내가 지급한 보험료보다 보험금(ex 진단비)이 크기 때문입니다.
내가 일찍 아프면 보험료를 적게 내고 보험금을 받을 수 있고
늦게 아프면 보험료를 많이 내고 보험금을 받을 수 있습니다.
아프지 않으면 보험료만 내고 보험금을 받지 못할 수도 있습니다.
실비보험만 있으면 되지, 보장성 보험도 필요할까?
우리가 크게 아플 때를 2가지로 나누어볼 수 있습니다.
①경제활동시기와 ②노후시기입니다.
내가 아프면 실비보험으로 병원비는 어느 정도 충당할 수 있습니다.
① 경제활동시기에 아프면 경제활동을 하지 못해 수익이 줄어듭니다. 직장인은 병가라는 유급휴가가 있지만 보통 60일입니다. 심지어 자영업자는 수익이 없습니다. 매달 나가는 대출이자, 주거비, 교육비, 식비 등 고정비 부담이 클 것입니다.
② 노후시기는 은퇴하고 연금이나 노후자금이 있는 시기입니다. 아파도 수익은 일정하고 실비보험으로 병원비를 어느 정도 충당할 수 있기 때문에 상대적으로 보장성 보험의 필요성이 떨어질 수 있습니다. 하지만 노후시기는 가장 많이 아픈 시기입니다. 노후준비를 잘 못하여 수익도 적고 노후자금도 부족하다면 갱신된 실비보험 보험료와 의료비 부담으로 파산할 수 있습니다.
물가는 오르고 화폐가치는 계속 하락합니다.
미국, 유럽, 일본 등 선진국의 중앙은행들은 물가 상승률 2%를 적절한 인플레이션이라고 제시하고 있습니다. 물가가 올라야 사람들은 소비를 하고 경제가 돌아가기 때문입니다.
시간이 지날수록 내가 지급하는 보험료와 내가 지급받을 보험금의 가치는 인플레이션율에 따라 하락합니다.
따라서, 경제활동시기에 아파서 받는 보험금과 노후시기에 아파서 받는 보험금은 가치는 다릅니다.
갱신형 vs 비갱신형
갱신형 비갱신형은 갑론을박으로 정답은 없습니다.
보험료 산정 시, 보험료 총액은 가입일 기준으로 갱신형과 비갱신형 모두 같습니다.
아래 그림과 같이 적분하면 총액은 같습니다.
다만, 갱신형 보험료는 갱신될 때의 해마다 화폐가치, 위험률, 이자율, 사업비율 변동 등을 산정하여 보험료가 측정되기 때문에 더 많은 총액을 낼 확률이 높습니다. 얼마나 많이 낼지는 계산해 보는 것은 불가능해 보입니다.
1) 본인의 경제활동이 안정적이고 경제, 투자에 관심 많고 노후준비를 잘할 수 있다고 생각이 든다면?
경제활동기까지 저렴한 갱신형 보험료로 유지하면서 투자를 통해 자산을 늘리고 갱신된 보험료가 너무 비싸지면 해지하는 것이 좋아 보입니다.( ∵ 노후준비가 되어 있기 때문에, 내가 모아둔 자산으로 치료가 가능하다고 봅니다)
2) 본인의 경제활동이 불안정하고 경제, 투자에 관심 없고 노후준비를 잘 못할 것 같다고 생각이 든다면?
노후까지 보장되는 비갱신으로 가는 것이 좋아 보입니다. 경제활동기에 비싼 갱신보험료로 허리띠를 졸라매어 쓸데없는 소비를 줄여서 노후준비를 할 수 있기 때문입니다.
보장의 범위는 어디까지가 좋을까?
보장의 범위도 개인에 따라 상당히 편차가 있습니다.
특정 질병에 대해 가족력이 있거나, 위험한 환경에서 경제활동을 하는 분 등 상황에 따라 다르기 때문입니다.
보장은 범위가 넓고 진단비 위주로 가는 것이 좋고 중복보장은 피하는 것이 좋습니다.
수술비는 실제 진단받고 수술을 하지 않는 경우도 있습니다.
입원비도 보험료 대비 상당히 효율이 떨어지는 항목입니다.
평범한 직장인이라면 3대 질병 진단비와 골절 진단비 위주로 준비하면 되겠습니다.
① 암 : 일반암은 소액암, 유사암을 제외한 모든 암입니다. 따라서 일반암에, 요즘 자주 발병하는 갑상선암을 포함하는 유사암이나 소액암을 추가로 가져가는 것이 좋습니다.
② 뇌 : 뇌혈관질환은 뇌졸중, 뇌출혈을 포함합니다. 정기적으로 건강검진을 받는다면 초기에 발병될 확률이 높기 때문에 뇌졸중, 뇌출혈은 빼고 뇌혈관질환으로만 하는 것이 좋습니다.
③ 심장 : 허혈성심장질환 또한 급성심근경색, 협심증을 포함합니다. 정기적으로 건강검진을 받는다면 초기에 발병될 확률이 높기 때문에 급성심근경색, 협심증을 빼고 허열성심장질환만 하는 것이 좋습니다.
④ 골절은 생각보다 흔하게 생깁니다. 가장 범위가 넓은 골절진단비(치아파절제외)로 가는 것이 좋습니다.
※ 보험사마다 정의하는 내용이 다를 수 있으니 반드시 약관을 확인해 보시고 암, 뇌, 심장 관련 보장범위가 넓고 중복은 피할 수 있도록 설계해야 합니다.
결론
나의 노후는 어떻게 될지 예측할 수 없습니다.
그래서 사람들은 손해를 보더라도 보험을 가입합니다.
하지만 계획된 손해 안에서
내 건강과 자산을 꾸준히 관리한다면
내 노후를 해피엔딩으로 끝날 수 있도록
확률을 높여 줄 것입니다.
보장성 보험, 갱신형, 비갱신형 본인의 맞게 현명한 선택하시길 바랍니다.
사회초년생 보장성 보험 리모델링 후기, 종신보험 꼭 해지해야 할까?
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